Comment faire le calcul du taux d’endettement
4 novembre 2022Le taux d’endettement est un indicateur de solvabilité pour les banques.
Il permet de mesurer le risque que vous représentez pour elles. Pour calculer ce taux, il faut faire la différence entre vos revenus et vos charges.
Le résultat obtenu est ensuite multiplié par 100 et divisé par votre revenu net annuel. Si le résultat est compris entre 30% et 50%, cela signifie que vous êtes un bon client. Dans le cas contraire, vous êtes considéré comme un mauvais payeur.
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Comment calculer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de mesurer la capacité de remboursement d’un emprunteur. Si vous souhaitez contracter un crédit immobilier, il est important de connaître le taux d’endettement à ne pas dépasser. Pour ce faire, il faut savoir calculer son taux d’endettement.
Le taux d’endettement correspond au rapport entre les charges mensuelles et les revenus nets du foyer sur une année glissante.
Il s’exprime en pourcentage et se calcule ainsi : (total des charges / revenus nets) x 100 = %
Le taux d’endettement, c’est quoi ?
Le taux d’endettement, c’est quelque chose de très important.
Il s’agit d’un ratio qui permet de connaître le montant des mensualités que l’on peut se permettre de payer pour son crédit immobilier. C’est une donnée à ne pas négliger, car si vous ne respectez pas le taux d’endettement maximal préconisé par les banques, celles-ci risquent de refuser votre demande de prêt. Pour déterminer ce taux d’endettement maximal, il faut calculer la somme des charges du ménage et diviser ce chiffre par le revenu annuel du foyer.
Le résultat doit être inférieur à 33 %. Si vous ne pouvez pas respecter cette limite, il est recommandé de prendre un crédit sur une plus longue durée. Ainsi, vous pourrez financer un achat immobilier plus important et réduire votre endettement.
Pourquoi est-il important de calculer son taux d’endettement ?
L’endettement est un sujet important lorsque l’on souhaite investir dans l’immobilier.
Il faut savoir que même si les banques mettent en place des critères de sélection, il est possible de faire une demande de prêt immobilier en étant endetté. Pour cela, il est important de prendre le temps pour calculer son taux d’endettement afin de ne pas se retrouver dans une situation trop compliquée.
Le taux d’endettement exprime la part du revenu disponible qui peut être consacrée au remboursement de vos crédits et dettes.
Il sert à déterminer si vous pouvez supporter les charges liées aux remboursements des emprunts ou non. Si votre taux d’endettement est supérieur à 33 %, alors vous risquez d’avoir beaucoup de difficultés à assumer vos mensualités et donc ne pas être éligible pour un prêt immobilier auprès des banques. Afin de calculer votre taux d’endettement, il faut prendre en compte :
- Les charges fixes (loyer, factures etc.)
- Vos revenus
- Votre apport personnel
Comment le taux d’endettement est-il calculé ?
Le taux d’endettement est une notion qui est souvent confondue avec le reste à vivre. Cependant, ces deux notions sont différentes.
Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de calculer la capacité d’un ménage à rembourser les différents prêts qu’il a contractés.
Il sert également à calculer la part des ressources consacrées au remboursement des emprunts et l’autre part étant consacrée aux dépenses courantes telles que le logement, les charges diverses, etc.
Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 % des revenus du demandeur pour pouvoir être considéré comme bon ou excellent. Pour connaître votre taux d’endettement actuel, il suffit de faire la somme de vos charges fixes (loyer, crédits en cours…), puis divisez-la par votre revenu fixe net total (salaires nets + pensions alimentaires). Par exemple : Un couple gagne 2 000 € par mois et paie 600 € de loyer et 350 € pour son crédit immobilier. Ses charges fixes s’élèvent donc à 1 500 € par mois (600 + 350). Son revenu net total se monte quant à lui à 2 000 € (1 500 + 500) = 3 000 € par mois. Si son taux d’endettement maximum autorisé pour un salaire net total de 3 000 € est de 33 % (3 000/30 = 100 %), il peut tolérer un taux d’endettement maximal de 25 % sur ce salaire net total (1 500 / 30 = 50 %). Dans notre exemple, si le couple souhaite acheter une maison estimée à 300 000 euros dont le prix du terrain est inclus, sa capacité maximale d’emprunt sera alors limitée au montant du terrain soit 150 000 euros. Comme les banques n’acceptent pas tou
Quels sont les facteurs qui entrent en compte dans le calcul du taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est une donnée importante pour déterminer si un emprunteur peut souscrire un crédit immobilier. En effet, les banques veulent éviter de prêter aux personnes qui ne peuvent pas rembourser leurs mensualités. Elles se basent donc sur différents critères pour calculer ce taux d’endettement maximal. Si vous souhaitez acheter un bien immobilier, il est nécessaire que vous en connaissiez les tenants et aboutissants, car cela vous permettra de savoir si votre situation financière est compatible avec la souscription d’un crédit immobilier.
Le calcul du taux d’endettement repose sur plusieurs paramètres :
- Les revenus
- Les charges fixes
- Les charges courantes
Y a-t-il un seuil maximal de taux d’endettement ?
Il est important de savoir que le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 30 %. Si vous êtes en situation de surendettement, il est conseillé d’en parler à votre banquier et de voir avec lui comment procéder pour augmenter votre reste à vivre ou faire face aux imprévus. En effet, si vous avez trop de crédits à rembourser, cela peut avoir des conséquences sur votre quotidien.
Il sera alors difficile de régler les factures du mois ou d’assumer le paiement du loyer. Cependant, il faut savoir qu’il n’y a pas un seuil maximal de taux d’endettement. Ce qui est important c’est la capacité de remboursement mensuelle que vous allez pouvoir supporter sans mettre en péril votre équilibre budgétaire. De plus, une personne qui souhaite emprunter doit garder en tête qu’elle ne peut pas s’endetter au-delà de 33 % maximum (33 % correspondant au total des revenus/charges).
Quelles conséquences peut avoir un taux d’endettement élevé ?
Un taux d’endettement élevé peut avoir de nombreuses conséquences. Par exemple, il faut savoir que le taux d’endettement est calculé en divisant par le revenu disponible du ménage les charges fixes et les frais divers. Si vous avez un taux d’endettement élevé, vous ne pourrez pas accorder à votre famille des prêts personnels importants.
Votre banque pourra donc refuser de vous accorder un crédit immobilier ou une carte bancaire par exemple. Ce type de situation est souvent la conséquence d’un endettement trop important, qui s’explique par l’existence d’autres emprunts et crédits à rembourser en même temps.
Le surendettement peut être aussi la cause d’une situation financière difficile, ce qui entraîne des difficultés pour honorer ses obligations contractuelles vis-à-vis de son partenaire commercial ou financier.
Il existe donc plusieurs raisons qui peuvent expliquer un taux d’endettement élevé, comme le fait qu’il y ait eu un accident de la vie (perte temporaire de revenus) ou une baisse momentanée des revenus (maladie). Mais cela peut simplement provenir du fait que lorsque l’on se constitue une réserve financière importante en cas de périodes difficiles dues à un accident de la vie par exemple ou encore à des fins spéculatives, on se retrouve rapidement face à une insuffisance de liquidités et donc au déclenchement automatique du système d’alerte sur l’insolvabilité personnelle. Sachez qu’il existe des solutions possibles pour réduire ce risque au maximum :
- Vérifier si son budget permet toujours le remboursement
Comment réduire son taux d’endettement ?
La dette peut être un poids lourd pour une personne. Cependant, il est possible de la réduire. Il faut savoir que le taux d’endettement est souvent élevé chez les ménages français.
Le problème c’est que beaucoup de personnes sont mal informées sur les possibilités qui s’offrent à elles en matière de gestion budgétaire. Dans certains cas, pour faire face à des dépenses imprévues, par exemple pour rembourser un crédit renouvelable ou payer des factures, il est possible d’obtenir un prêt personnel qui vous permet de bénéficier d’un financement rapide et simple. Si vous avez besoin d’argent rapidement mais que votre budget ne le permet pas, vous pouvez demander un crédit sans justificatifs. Enfin, si vous souhaitez réaliser des travaux de rénovation ou acheter du mobilier sans avoir recours à un crédit classique et au long processus administratif qu’il engendre habituellement, le prêt entre particuliers avec délégation (ou prêt PAP) est la solution idéale ! Pour obtenir plus facilement ce type de prêt, il suffit d’adresser une demande directe aux membres du site Internet Un Credit Sans Justificatifs (http://www.UnCreditSansJustificatifs-fr.com) qui ont eux-mêmes choisi cette solution comme alternative au microcrédit et aux banques traditionnelles afin de financer divers projets :
- achat voiture
- achat immobilier
- achat équipements
- études supérieures
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L’endettement est la quantité de crédit que vous avez dans votre compte. Il s’agit de la somme que vous devez rembourser en un an, divisée par votre revenu annuel brut. Par exemple, si vous gagnez 30 000 euros par an et que vous avez une dette de 10 000 euros, le taux d’endettement est de 33%. Si cela est trop élevé, il faut réduire le niveau des dépenses afin de pouvoir rembourser sa dette.
